प्लेड सह-संस्थापक का अगला उद्यम फिनटेक ऐप्स को पावर देने के लिए एक बैंक है – Vanity Kippah

Written by Frank James

2019 में, फिनटेक कंपनी प्लेड के सह-संस्थापक विलियम हॉकी ने घोषणा की कि वह मुख्य प्रौद्योगिकी अधिकारी और प्लेड के अध्यक्ष के रूप में अपने पद से हट जाएंगे। प्लेड को सह-संस्थापक ज़ैच पेरेट के साथ एक बहु-अरब डॉलर की कंपनी में विकसित होने में मदद करने के बाद, हॉकनी अन्य गतिविधियों के लिए और – जैसा कि उन्होंने इसे जून 2019 में रखा था, के लिए छोड़ दिया। कलरव – अधिक ‘महान नेताओं’ के लिए जगह बनाना।

तब से हॉकी पर किसी का ध्यान नहीं गया, कंपनी के रूप में प्लेड के बोर्ड में एक सीट बरकरार रखते हुए, जिसका मूल्य अब 13.4 बिलियन डॉलर है, अपने वैश्विक वित्तीय नेटवर्क का निर्माण करती है। लेकिन वह बेकार के अलावा कुछ भी रहा है, चुपचाप मंच तैयार कर रहा है जो वह कहता है वह अपनी तरह का पहला बैंक है: एक “वित्तीय आधारभूत संरचना” बैंक। इसे दूसरे तरीके से रखने के लिए, हॉकी ने कॉलम नामक एक बैंक की स्थापना की।

मैं[Column is] एक राष्ट्रीय चार्टर्ड बैंक, लेकिन तकनीक के हर पहलू को खरोंच से फिर से बनाया है, ”हॉकी ने एक ईमेल साक्षात्कार में Vanity Kippah को बताया। “हम दोनों बैंक और प्रौद्योगिकी आपूर्तिकर्ता हैं।”

एक डेवलपर-केंद्रित बैंक

कॉलम आज चुपके से उभर रहा है – अगर हम हॉकी के बयानों पर विश्वास करें – फिनटेक उद्योग को उल्टा कर दें। वर्षों से, फिनटेक कंपनियों को प्रसंस्करण और उधार देने के लिए मिडलवेयर विक्रेताओं (जैसे आधुनिक ट्रेजरी, सिंकटेरा, सिला मनी, आदि) के साथ काम करना पड़ा है। द रीज़न? क्योंकि व्यवसायों को भुगतान प्रणाली का उपयोग करने के लिए संघीय जमा बीमा की आवश्यकता होती है जिसे यूएस फेडरल रिजर्व नियंत्रित करता है – एक गैर-बैंक के लिए एक कठिन प्रश्न। (चेकिंग खाते की पेशकश करने के लिए उचित बीमा नहीं होने के कारण रॉबिनहुड 2018 में नियामकों के साथ परेशानी में पड़ गया।)

वहाँ होने वाला इसके आसपास के तरीके। गैर-बैंक एक औद्योगिक ऋण कंपनी या आईएलसी बनने के लिए आवेदन कर सकते हैं, जो उन्हें ऋण देने और संघीय बीमाकृत जमा स्वीकार करने की अनुमति देता है। वरो 2020 में राष्ट्रीय बैंकिंग चार्टर प्राप्त करने वाला पहला उपभोक्ता फिनटेक बन गया। लेकिन यह प्रक्रिया अक्सर जटिल होती है, जिससे अधिकांश फिनटेक कंपनियों के लिए बैंकों के साथ साझेदारी करना आसान हो जाता है।

दुर्भाग्य से, फिनटेक, आपूर्तिकर्ताओं और बैंकों के बीच की व्यवस्था कठोर और महंगी हो सकती है। और इससे खराब ग्राहक अनुभव हो सकता है।

“वित्तीय सेवाओं और फिनटेक के निर्माण में सबसे बड़ा दर्द बिंदु आपूर्ति श्रृंखला है जिस पर इसे बनाया गया है। चार्टर्ड विनियमित बैंक और मिडलवेयर और प्लेटफॉर्म कंपनियों के बीच एक अनावश्यक अलगाव है, जिस पर फिनटेक भरोसा करते हैं, ”हॉकी ने कहा। “यह अस्पष्ट जिम्मेदारी और स्वामित्व की ओर जाता है” [and] अनावश्यक खर्च।”

इसके विपरीत, कॉलम, एक राष्ट्रीय चार्टर्ड बैंक जिसका फेड से सीधा संबंध है, के पास विभिन्न फिनटेक सेवाओं को शक्ति प्रदान करने के लिए एक आंतरिक खाता बही और डेटा मॉडल है। डेवलपर ऐसे ऐप्स बनाने के लिए कॉलम का उपयोग कर सकते हैं, उदाहरण के लिए, बैंक खाते में धन का अनुरोध करना और भेजना, या FDIC- बीमित चेकिंग और बचत खातों को बनाए रखना।

कॉलम फिनटेक को किसी भी जारीकर्ता प्रोसेसर पर डेबिट या क्रेडिट प्रोग्राम लॉन्च करने की अनुमति देता है। या वे एक मूल भागीदार बन सकते हैं और ऋण वित्तपोषण और ऋण पुनर्खरीद उत्पादों की पेशकश कर सकते हैं।

कॉलम के सह-सीईओ के रूप में कार्य करने वाले हॉकी ने कहा, “मैंने वित्तीय सेवाओं का निर्माण करने वाली हजारों कंपनियों के साथ (शाब्दिक रूप से) समय बिताया है और यह स्पष्ट रूप से स्पष्ट है कि उनके विकास और नवाचार में सबसे बड़ी बाधा अंतर्निहित बैंक हैं।” अपनी पत्नी एनी के साथ, ने कहा। “वित्तीय सेवाएं पहले उपभोक्ता, डेवलपर और इंटरनेट होनी चाहिए; ऐसा करने के लिए, हालांकि, इसे एक नई रीढ़ की जरूरत है। तीन साल पहले, हमने इसे हल करने के लिए पहले सिद्धांतों के साथ शुरुआत की और शुरुआत से एक बैंक का निर्माण किया।

एक बढ़ती फिनटेक प्रवृत्ति

जबकि कॉलम अपने द्वारा प्रदान की जाने वाली सेवाओं की चौड़ाई में अद्वितीय है, हॉकी का व्यवसाय अन्य स्थापित चार्टर्ड बैंकों के सापेक्ष स्थित है जो पहले से ही मल्टीबिलियन-डॉलर फिनटेक कंपनियों (स्ट्राइप और स्क्वायर सोचें) के लिए बैकएंड का प्रबंधन करते हैं। प्रीपेड डेबिट कार्ड विक्रेता ग्रीन डॉट उबेर और स्टैश के लिए बैंकिंग संभालता है। मोबाइल के अनुकूल बैंक चाइम ने बचत और डेबिट कार्ड की पेशकश करने के लिए द बैनकॉर्प बैंक के साथ साझेदारी की। और क्रॉस रिवर बैंक, जिसने हाल ही में $ 3 बिलियन के उत्तर में मूल्यांकन में $ 620 मिलियन जुटाए हैं, कॉइनबेस और फिनटेक जैसे Affirm, Rocket Loan, Best Egg और Checkout.com के उत्पादों का समर्थन करता है।

लेकिन हॉकी इस बात पर जोर देती है कि उनका मानना ​​है कि कॉलम के विशिष्ट कारक हैं, जैसे कि स्वामित्व संरचना। स्टार्टअप – जिसके ग्राहकों में प्लेड, कॉर्पोरेट क्रेडिट कार्ड प्रदाता ब्रेक्स और मोबाइल बैंक ऑक्सीजन और नियरसाइड शामिल हैं – का पूर्ण स्वामित्व इसके संस्थापकों और लगभग 60 कर्मचारियों के पास है, उनका दावा है, और अपने स्वयं के पैसे और मुनाफे से वित्त पोषित है। (प्रति लेनदेन और मासिक बैंक हस्तांतरण जैसी सेवाओं के लिए कॉलम शुल्क।)

बूटस्ट्रैपिंग ऐसे समय में समझ में आ सकती है जब फिनटेक फंडिंग ढह रही हो। जबकि 2022 के पहले डेढ़ महीने में फिनटेक कंपनियों को कुछ 18.2 बिलियन डॉलर की फंडिंग हुई, फरवरी के अंत और मार्च की शुरुआत में तेज गिरावट देखी गई।

“अगर कुछ गलत हो जाता है, तो हम 100% जोखिम लेते हैं … यदि हम उस मिश्रण में अधिक हितधारकों को जोड़ते हैं, तो प्रोत्साहन विकृत हो सकते हैं और हम सबसे अच्छा काम नहीं कर सकते हैं,” हॉकी ने लिखा, शायद वीसी समर्थित क्रॉस रिवर पर पोकिंग करते हुए, VanityKippah के साथ साझा की गई एक ब्लॉग पोस्ट में। “इसका मतलब यह होगा कि हम उतनी तेजी से नहीं बढ़ सकते हैं जितना हम कर सकते हैं, या हो सकता है कि निवेशक FOMO खरीद लें और एक प्रतियोगी को फंड देना शुरू कर दें! हालाँकि, हमें लगता है कि ये ट्रेड-ऑफ़ इसके लायक हैं। हम एक बहुत पसंद किए जाने वाले और लंबे समय तक चलने वाले व्यवसाय के निर्माण के लिए प्रतिबद्ध हैं और हमारी कैप टेबल और फंडिंग को यह दिखाना चाहिए। ”

हॉकी ने यह कहने से इनकार कर दिया कि भविष्य में कॉलम के लिए क्या हो सकता है, लेकिन ग्राहक अधिग्रहण सूची में सबसे ऊपर है। आज तक, कॉलम उन सभी डेवलपर्स के लिए खुला है जो इसके प्लेटफॉर्म पर निर्माण करना चाहते हैं।

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